Hund oder Katze zu Weihnachten: Wartezeit bei der Tierkrankenversicherung beachten

Warum die Wartezeit der Tierkrankenversicherung zu Weihnachten zum Problem wird

Rund um Weihnachten ziehen besonders viele neue Hunde und Katzen ein. Wer sein Tier über die Feiertage abholt, hat oft an vieles gedacht — an Körbchen, Futter, den ersten Tierarztbesuch. Die Tierkrankenversicherung gerät dabei häufig ins Hintertreffen, weil sie sich wie eine Formalie anfühlt, die auch noch im Januar erledigt werden kann. Genau das ist der Denkfehler: Die Wartezeit beginnt mit der Unterschrift unter dem Vertrag, nicht mit dem Tag, an dem dein Hund oder deine Katze bei dir einzieht.

Was genau ist die Wartezeit — und wieso zählt der Vertragsbeginn?

Die Wartezeit ist der Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem die Versicherung noch keine Leistungen für Erkrankungen übernimmt. Sie soll verhindern, dass ein Vertrag erst abgeschlossen wird, wenn beim Tier bereits Symptome erkennbar sind. Je nach Tarif und Leistungsbereich liegt sie für die meisten Standardleistungen in der Regel zwischen 30 und 90 Tagen; Unfälle sind bei den meisten Tarifen dagegen ab dem ersten Tag mitversichert. Für einzelne Leistungsbereiche gelten oft deutlich längere Fristen: Bei erblich bedingten beziehungsweise kongenitalen Erkrankungen wie Hüftgelenksdysplasie (HD) oder Ellbogendysplasie (ED) bei Hunden vereinbaren viele Tarife Wartezeiten von 6 Monaten, einzelne Anbieter auch bis zu 18 Monaten.

Die genauen Fristen und Ausnahmen für Hunde und Katzen findest du in unseren Ratgebern zur Wartezeit bei der Hundekrankenversicherung und zur Wartezeit bei der Katzenkrankenversicherung. Entscheidend für die Weihnachtsplanung ist nur ein Punkt: Der Zähler läuft ab dem Tag, an dem der Vertrag beginnt — unabhängig davon, wann das Tier tatsächlich bei dir einzieht.

Was das für den Zeitplan rund um Weihnachten bedeutet

Ziehst du deinen Hund oder deine Katze am 24. Dezember ein und schließt die Versicherung erst an diesem Tag ab, greift der Krankheitsschutz je nach Tarif frühestens Ende Januar, bei Leistungen mit 90 Tagen Wartezeit erst Ende März. Genau in den ersten Wochen nach dem Einzug — neue Umgebung, neues Futter, oft der erste Parasitenbefall oder eine Magen-Darm-Verstimmung — passiert bei Jungtieren aber überdurchschnittlich viel. Wer die Wartezeit vor dem Einzug beginnen lässt, verkürzt oder schließt diese Lücke.

• Vertrag am Tag der Reservierung beim Züchter oder Tierheim abschließen, nicht erst am Abholtag

• Chipnummer vorab beim Züchter oder Tierheim erfragen — sie wird für den Vertragsabschluss benötigt

• Bei Tarifen mit verlängerter Wartezeit für einzelne Leistungen — etwa Gelenkerkrankungen wie HD oder ED bei Hunden, wo manche Tarife bis zu 18 Monate ansetzen — besonders früh planen

• Vertragsbeginn möglichst auf das Reservierungs- oder Chipdatum legen, nicht auf den Einzugstermin

Kannst du ein Tier versichern, das noch nicht bei dir wohnt?

Ja, sofern das Tier bereits existiert und identifizierbar ist. Für den Vertragsabschluss brauchst du in der Regel die Chipnummer und das Geburtsdatum des Tieres — beides liegt bei reservierten Welpen und Kitten meist schon einige Wochen vor der Übergabe vor, weil Züchter Welpen häufig ab der achten Lebenswoche chippen lassen. Bei Tieren aus dem Tierheim ist die Chipnummer ohnehin vorhanden, sobald die Vermittlung feststeht. In beiden Fällen kannst du den Vertrag abschließen, sobald dir diese Angaben vorliegen — auch wenn Weihnachten und der eigentliche Einzug noch Wochen entfernt sind.

Was du tust, wenn es bis Weihnachten nicht mehr reicht

Steht der Einzug kurzfristig fest oder läuft der Vertrag noch nicht durch die volle Wartezeit, ändert das nichts daran, dass jeder Tag, den der Vertrag früher beginnt, die ungedeckte Zeit verkürzt. Für akute Unfälle besteht in den meisten Tarifen ohnehin von Anfang an Schutz. Für die Wochen bis zum Ende der Wartezeit gilt, dass Kosten für Erkrankungen selbst getragen werden müssten — ob sich eine Absicherung trotzdem lohnt, hängt vom Einzelfall ab, etwa vom Gesundheitszustand des Tieres und davon, welche Leistungsbereiche dir wichtig sind.

Fazit: Der Vertrag muss vor dem Einzug stehen, nicht danach

Weihnachten verschiebt die Reihenfolge, in der viele Tierhalter an die Versicherung denken — vom Einzug rückwärts statt von der Wartezeit aus. Wer die Chipnummer des künftigen Hundes oder der künftigen Katze frühzeitig erfragt und den Vertrag schon vor der Übergabe abschließt, sorgt dafür, dass die Wartezeit möglichst weit abgelaufen ist, wenn das Tier tatsächlich einzieht. Welcher Tarif und welcher Leistungsumfang im Detail passen, hängt von Tierart, Rasse und den eigenen Prioritäten ab.

Häufige Fragen zur Versicherung bei Weihnachts-Anschaffungen

Was passiert, wenn das Tier doch nicht bei mir einzieht — kann ich den Vertrag wieder kündigen?

Du hast bei Abschluss eines Versicherungsvertrags ein gesetzliches Widerrufsrecht von 14 Tagen ab Vertragsschluss, das du ohne Angabe von Gründen nutzen kannst (§ 8 VVG) — das gilt auch, wenn die Übernahme des Tieres kurzfristig ausfällt, etwa weil die Vermittlung durch Züchter oder Tierheim doch nicht zustande kommt. Nach Ablauf dieser Frist richtet sich eine vorzeitige Kündigung nach den Bedingungen des jeweiligen Anbieters.

Was passiert, wenn mein Tier während der Wartezeit krank wird?

Für Erkrankungen, die innerhalb der Wartezeit auftreten oder sich ankündigen, übernimmt die Versicherung in der Regel keine Kosten. Die genauen Regelungen und Ausnahmen unterscheiden sich je nach Tarif und sind in unseren Ratgebern zur Wartezeit bei Hund und Katze beschrieben.

Gilt die Wartezeit auch für Unfälle?

Bei den meisten Tarifen nicht. Unfallschäden sind üblicherweise ab dem ersten Tag des Vertrags mitversichert, während die Wartezeit ausschließlich für Erkrankungen gilt. Details hängen vom jeweiligen Tarif ab.

Bis wann muss ich spätestens abschließen, damit der Schutz zu Weihnachten steht?

Um zum Einzugstag vollständig gegen Krankheiten abgesichert zu sein, müsste der Vertrag so früh beginnen, wie die längste Wartezeit deines Tarifs dauert. Für die meisten Standardleistungen sind das oft rund 90 Tage vor dem Einzug. Für einzelne Leistungsbereiche — etwa erblich bedingte Erkrankungen wie Hüftgelenksdysplasie (HD) oder Ellbogendysplasie (ED) bei Hunden — vereinbaren manche Tarife jedoch deutlich längere Wartezeiten von 6 bis zu 18 Monaten. Wer für alle Leistungsbereiche vollständig abgesichert sein will, muss diese längeren Fristen einplanen; realistisch ist ein so früher Abschluss nur, wenn du die Chipnummer des Tieres bereits kennst. Details zu den einzelnen Leistungsbereichen findest du in unseren Wartezeit-Ratgebern zu Hund und Katze.

Kostet ein früherer Vertragsabschluss mehr?

Der Beitrag richtet sich nach Alter, Rasse und Tarif des Tieres zum Vertragsbeginn, nicht danach, wie lange vorher du abschließt. Ein früherer Abschluss macht den Vertrag daher nicht teurer, verkürzt aber die Zeit ohne Krankheitsschutz.